收入不穩(wěn)定 如何理財(cái)可以排除未來(lái)不賺錢(qián)之憂

添加日期：2010年6月3日 閱讀：909

　　家庭狀況：
　　王女士是三口之家，愛(ài)人今年38歲，王女士35歲，兩人做生意，收入來(lái)源不穩(wěn)定，09年總收入35萬(wàn)。女兒10歲。每月日常開(kāi)支1萬(wàn)。家庭總年保費(fèi)2萬(wàn)元，其中1萬(wàn)元是**保險(xiǎn)，兩個(gè)大人一人5000元保費(fèi)，保額分別是20萬(wàn)元，有社保。
　　資產(chǎn)：
　　自住房一套，市值120萬(wàn)，投資房75萬(wàn)，收租3000元/月。車(chē)一部25萬(wàn)。基金市值100萬(wàn)，每月定投4000元，分別在四個(gè)基金上�，F(xiàn)金有5萬(wàn)定期一年，23萬(wàn)元銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，活期現(xiàn)金16萬(wàn)元，主要用于打新股。投資股票2萬(wàn)元。
　　理財(cái)目標(biāo)：因收入不穩(wěn)定，考慮到如何理財(cái)使以后的生活有保障？
　　搜狐理財(cái)頻道特約北京中天嘉華理財(cái)團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：
　　王女士還是比較有理財(cái)意識(shí)的，從王女士提供的信息可以了解到，王女士每年的家庭收入是不確定的，假設(shè)按照每年35萬(wàn)元做為夫妻二人的家庭年收入平均標(biāo)準(zhǔn)。王女士家庭每月的開(kāi)銷(xiāo)為1萬(wàn)元，那么每年會(huì)有12萬(wàn)元的開(kāi)銷(xiāo)，加上每年2萬(wàn)的保費(fèi)，每年大概有21萬(wàn)的結(jié)余。建議王女士從三個(gè)方面來(lái)梳理資產(chǎn)。
　　1、流動(dòng)資產(chǎn)部分：
　　王女士目前有23萬(wàn)的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，活期現(xiàn)金16萬(wàn)，現(xiàn)金5萬(wàn)定期一年。王女士的流動(dòng)現(xiàn)金有點(diǎn)偏多，如果王女士做生意對(duì)流動(dòng)性有要求的話，23萬(wàn)的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品可以考慮繼續(xù)進(jìn)行，假如不需要這部分資金，可以考慮將這部分資金配置到投資規(guī)劃部分。
　　王女士家庭的日常開(kāi)支每月是1萬(wàn)，建議留出日常開(kāi)支的3—6倍作為準(zhǔn)備金，5萬(wàn)元即可。又鑒于大部分備用金中有70%是不動(dòng)的，因此建議王女士5萬(wàn)元備用金的3.5萬(wàn)元以貨幣型基金的形式存放。貨幣市場(chǎng)基金的年化收益率大概2%-3%遠(yuǎn)高于0.36%的活期存款利率，并具有很強(qiáng)的流動(dòng)性，贖回是T+1天到帳。其余的資金以活期存款的形式存放。建議王女士日常備用金的資金用5萬(wàn)元的定期一年存款留存。另外的16萬(wàn)元用于打新股的資金和每年的21萬(wàn)的結(jié)余建議王女士配置到其他理財(cái)規(guī)劃部分。
　　2、保障規(guī)劃部分：
　　王女士夫妻二人雖有社保，但國(guó)家的社保都是些基本保障，王女士的**險(xiǎn)部分可以繼續(xù)，另外建議王女士為自己和愛(ài)人分別購(gòu)買(mǎi)保額20萬(wàn)的健康險(xiǎn)附加意外險(xiǎn)。王女士每年繳費(fèi)5000元左右，繳費(fèi)期20年，王女士愛(ài)人年繳費(fèi)7000元左右，繳費(fèi)期為20年，此保險(xiǎn)計(jì)劃不但有保額保障還會(huì)有現(xiàn)金分紅。并且此保險(xiǎn)的累積現(xiàn)金紅利可抵抗通脹對(duì)保額的沖擊。另外建議王女士為自己的女兒也上份健康大病險(xiǎn)，保額10萬(wàn)，期限10年的，年繳費(fèi)2000元左右。這部分資金可以從房租收入中留存，一家三口的保費(fèi)每年大概是1.4萬(wàn)元，這樣的話每年的房租收入還會(huì)有2.2萬(wàn)的結(jié)余。房租收入的結(jié)余資金建議配置到投資規(guī)劃部分。不過(guò)建議王女士在保險(xiǎn)配置方面不要太多，一般占您家庭資產(chǎn)的10%左右是比較合理的。
　　3、投資規(guī)劃部分：
　　目前投資規(guī)劃部分可用資金為，王女士的每年收入21萬(wàn)元，房屋收入的結(jié)余部分2.2萬(wàn)元，總共23.2萬(wàn)元，另外建議王女士把自己的16萬(wàn)現(xiàn)金即用于打新股的資金和2萬(wàn)的股票資金建議王女士把資金集中起來(lái)，這樣有百萬(wàn)資產(chǎn)，足以配置些高端理財(cái)產(chǎn)品。
　　王女士每月有4000月的基金定投可以繼續(xù)，不過(guò)建議王女士可以考慮長(zhǎng)期定投到一支指數(shù)型基金中，算上目前國(guó)家的GDP增長(zhǎng)速度和通貨膨脹，每年按10%的增長(zhǎng)率計(jì)算的話10年后王女士會(huì)有150多萬(wàn)的收入，這部分資金可以作為孩子的教育金，這樣就看您讓孩子接受怎樣的教育了，他如果自費(fèi)留學(xué)可能不夠，如果在國(guó)內(nèi)上大學(xué)的話，這些錢(qián)足夠孩子上大學(xué)，讀研。如果繼續(xù)定投下去的話，自己的養(yǎng)老金問(wèn)題也可以解決了。每月的4000元基金定投的資金，可以從23.2萬(wàn)的結(jié)余中支出，這樣每年就只有18.4萬(wàn)的結(jié)余。
　　王女士的基金100萬(wàn)，建議您可以考慮把這部分資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成高端理財(cái)產(chǎn)品，例如：基金公司的專(zhuān)戶理財(cái)（一對(duì)多）、陽(yáng)關(guān)私募基金或者券商集合理財(cái)?shù)龋�這些理財(cái)產(chǎn)品屬于風(fēng)險(xiǎn)型投資，主要是投資于股票、基金、債券等。王女士每年至少會(huì)有10%的收益，如果市場(chǎng)好的話年收益達(dá)到60%--70%都很正常。因此王女士只需要做的就是選擇一個(gè)比較好的理財(cái)產(chǎn)品，如何選擇您可以向第三方理財(cái)公司咨詢。
　　目前王女士的家庭結(jié)余資金是18.4萬(wàn)和16萬(wàn)元的現(xiàn)金及2萬(wàn)的股票，大概36.4萬(wàn)元的可用資金，這部分資金建議王女士可選擇些銀行或者信托公司發(fā)的類(lèi)固定信托產(chǎn)品。如果還有剩余資金建議王女士可配置些實(shí)物黃金或者別的收藏品來(lái)避險(xiǎn)保值。
　　這樣配置，如果每年還有更多的結(jié)余資金建議您按照6：4的比例配置到風(fēng)險(xiǎn)型和固定型的資產(chǎn)里。隨著年齡的增長(zhǎng)王女士可以考慮減少風(fēng)險(xiǎn)型的投資，增加固定型投資部分。 
        責(zé)任編輯：小季     www.atm-sprinta.com    2010-6-3 16:21:29

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