支付寶與微信醫(yī)保之戰(zhàn)，孰強孰弱?

添加日期：2017年5月18日 閱讀：1617

近日，支付寶公布未來醫(yī)院已升級到3.0時代，而2.0階段是激活醫(yī)療服務行業(yè)，以打通醫(yī)保、商保為代表;*新消息，微信也再下一城，與汕頭市人民政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，上線醫(yī)保移動支付功能。在醫(yī)保移動支付領域，支付寶和微信一直處于相互膠著，勢均力敵的狀態(tài)，作為兩大巨頭玩家，它們是如何排兵布陣?雙方對壘，誰又更勝一籌?貝殼社(iBio4P)專門采訪微信團隊和支付寶相關負責人，一探雙方*新進展情況。

回顧去年11月，國家人社部發(fā)布《關于印發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+人社”2020行動計劃的通知》，成為醫(yī)保移動支付的明確信號。計劃提出“開放社保卡支付結(jié)算接口，支持與各類社會支付渠道的應用集成。建設統(tǒng)一、開放的醫(yī)保結(jié)算接口，支持相關機構(gòu)開展網(wǎng)上購藥等應用”，該政策加快全國范圍內(nèi)醫(yī)保移動支付步伐，使移動支付醫(yī)保成為必然趨勢。

據(jù)了解，和其他領域市場先行情況不同，鑒于醫(yī)保的重要性和關注度，在醫(yī)保移動支付開始和落實過程中，人社部門一直第*時間參與指導。支付寶于2015年年底與深圳人社局達成合作，并于2016年5月在深圳率先推出全國**醫(yī)保移動支付平臺落地實施;微信于2016年4月與深圳人社局就醫(yī)保移動支付建立合作。

支付寶打通醫(yī)保及商保，升級組合拳

2014年，支付寶提出“未來醫(yī)院”計劃，以開放方式進入醫(yī)療健康領域。該計劃包括三個階段，第*階段幫助醫(yī)院建立移動醫(yī)療體系，第二階段旨在激活醫(yī)療服務全生態(tài)，比如打通醫(yī)保、商保等，第三階段協(xié)同生態(tài)伙伴共同搭建基于大數(shù)據(jù)的健康管理平臺，實現(xiàn)從治療到預防的轉(zhuǎn)變。

現(xiàn)在，打開支付寶APP中的“城市服務”，能看到“智慧醫(yī)院”(因為APP的定位功能，只有打通醫(yī)保的城市用戶才能看到“智慧醫(yī)院”選項)，選擇并關注醫(yī)院服務號，已經(jīng)打通醫(yī)保的城市，在線掛號后選擇醫(yī)保支付，系統(tǒng)自動跳轉(zhuǎn)至綁定新版社會保障卡頁面，根據(jù)提示3步即可完成綁定社�？ǎ�之后在線使用醫(yī)保支付。患者能清晰看到醫(yī)保和自費的各自金額，并一鍵繳納掛號費。到院就醫(yī)時，醫(yī)生下處方，患者手機能接收繳費信息，也能一鍵完成醫(yī)保支付。據(jù)悉，醫(yī)保移動支付的上線，能讓整個就醫(yī)時間縮短60%。

另一個綁定社�？ǖ娜肟谑恰俺鞘蟹�務”中的“電子社�？ā�。目前支付寶和深圳、鎮(zhèn)江、銅川、嘉興等城市已經(jīng)完成系統(tǒng)打通實現(xiàn)了醫(yī)保移動支付，同時正在對接開發(fā)中的有幾十個城市，達成意向的城市100余個。

醫(yī)保移動支付如何實現(xiàn)?支付寶用戶就醫(yī)支付時，該筆訂單由支付寶傳給人社局，人社局計算自費和醫(yī)保報銷的各自金額，將數(shù)據(jù)返還給支付寶，通過支付寶交納自費部分;人社局先記賬，按原先規(guī)定不變，屆時將醫(yī)保報銷金額支付給醫(yī)院。醫(yī)保移動支付覆蓋哪些場景和費用類型由各地人社部門決定，目前主要是門診、住院、藥店場景，后續(xù)還有可能覆蓋到健身消費、商保等領域。

記者從支付寶了解到，深圳、陜西銅川等城市的零售藥店均已實現(xiàn)醫(yī)保移動支付。未來將根據(jù)合作城市情況打通醫(yī)院、藥店、慢病管理、電子處方、藥品配送等多場景，助力便民醫(yī)療服務和分級診療。

據(jù)悉，支付寶打造自費、醫(yī)保和商保的醫(yī)療全支付功能，旨在激活商保行業(yè)，加深用戶對商保的理解和認知，同時也為商保拓展銷售和便捷理賠渠道，商保被激發(fā)后，醫(yī)保壓力也相應降低。

據(jù)報道，患者在醫(yī)院就診的詳細數(shù)據(jù)明細并不經(jīng)過支付寶等第三方平臺，醫(yī)療信息依然通過原渠道上傳至醫(yī)保中心，醫(yī)保中心返回結(jié)算數(shù)據(jù)到醫(yī)院，再由醫(yī)院將數(shù)據(jù)傳給第三方支付平臺進行醫(yī)保線上結(jié)算。

支付寶在醫(yī)保移動支付方面的破局并非偶然。支付寶透露，螞蟻金服強大的支付、安全風控能力，獨有的實名實人認證、信用、金融服務等方面能力的開放，在醫(yī)保移動支付解決方案上優(yōu)勢明顯。醫(yī)保管理者*關注醫(yī)�；�金安全及移動支付確保是本人使用，支付寶在實名體系、在線身份核實以及全方位安全風控能力等方面上更具優(yōu)勢。

舉例來說，支付寶擁有超過4.5億的實名制用戶，是經(jīng)過認證，可以對應到相應的用戶;在支付環(huán)節(jié)，擁有CTU風控大腦，每一筆資金都經(jīng)過風控計算，確保資金的安全;同時支付寶具有擔保能力，用戶賬號被盜或?qū)嵜�認證信息錯誤，若讓醫(yī)保中心承擔損失，支付寶將全額賠付。

支付寶相關負責人表示：醫(yī)保移動支付在各地的落地，并且*終上線服務老百姓，離不開人社部的支持和整體部署，也體現(xiàn)出主管部門對醫(yī)保的重視程度。此外，醫(yī)保移動支付的落地還需要多部門的協(xié)同聯(lián)動，中間涉及到的相關方面很多，比如醫(yī)院、醫(yī)院HIS系統(tǒng)。服務上線后，醫(yī)院原本的工作流程也會有所變化，需要醫(yī)院的配合調(diào)整。

微信坐擁8.89億月活用戶，成為大流量入口

微信使用流程是先關注醫(yī)院公眾號，在公眾號上進行預約掛號、診間支付、查看檢查報告、取藥等操作，并完成醫(yī)保支付。前提是醫(yī)院先建立起微信服務號的便民就醫(yī)的體系，才能加載醫(yī)保移動支付功能。微信利用支付賬戶實名認證體系，用戶通過微信綁定社保卡的方法，打開微信錢包，選擇“城市服務”，再綁定電子卡，在醫(yī)院就醫(yī)后一鍵完成醫(yī)保及自費的混合移動支付。同樣，只有能移動支付醫(yī)保的城市用戶的微信端才顯示“電子社�？ā边x項，否則不予顯示。

后端流程也與支付寶相似�；颊叩纳矸葑C、醫(yī)保卡、銀行卡等個人信息綁定互聯(lián)，微信平臺上，通過銀行等第三方認證系統(tǒng)，進入醫(yī)�？ㄖ行膶�接用戶信息，驗明身份后生成虛擬機器碼傳輸至醫(yī)保中心備案。醫(yī)保中心發(fā)指令，同意該醫(yī)�？ㄍ瓿梢苿又Ц�，*終微信平臺繳納自費部分金額。

用戶預約掛號的自費部分通過微信端完成，該醫(yī)�？ㄐ畔�會傳輸至醫(yī)院HIS系統(tǒng)進行登記，到院需要診間支付時，HIS會將醫(yī)�？ㄐ畔�傳輸至醫(yī)保中心，由醫(yī)保中心根據(jù)報銷規(guī)則將花費金額分解返還微信，自動扣除醫(yī)保部分，用戶只支付自費部分即可。

基于每家醫(yī)院的情況不同，接口不同，微信的策略是與生態(tài)合作伙伴共建，與醫(yī)院的第三方醫(yī)院信息化開發(fā)者合作，比如深圳的金蝶、寧遠、海鶿、醫(yī)享網(wǎng)、華康等，在它們已覆蓋的醫(yī)院基礎上，設置完成在線醫(yī)保支付對接。微信團隊解釋，微信推進醫(yī)保移動支付的合作方涉及各地人社、醫(yī)院、第三方開發(fā)者、醫(yī)院HIS廠商等諸方。

其中，人社為醫(yī)院開通移動醫(yī)保支付權(quán)限，微信與人社的醫(yī)保支付與結(jié)算系統(tǒng)對接，并與微信支付整合，將醫(yī)保支付接口開放給第三方開發(fā)者;第三方開發(fā)者為醫(yī)院建設信息化的管理后臺，對內(nèi)連接醫(yī)院院內(nèi)信息系統(tǒng)即HIS廠商，實現(xiàn)醫(yī)保費用計算，對外連接微信支付平臺。對第三方服務開發(fā)商而言，它們不僅承接醫(yī)院的接口打通，還擁有持續(xù)運營權(quán)利，醫(yī)保打通后，掛號量、就診量也會大幅提升，實現(xiàn)互利共贏。

微信團隊介紹，首先，微信本身有強大、完整、安全的風控體系，如賬戶安全、傳輸安全、過程安全、安全監(jiān)控、資金安全等。其次，在接入醫(yī)保移動支付的整個體系中，微信也設置了嚴格的風控策略：在合作環(huán)節(jié)上，微信統(tǒng)籌監(jiān)控，也會發(fā)起各方互相監(jiān)督確認、采取閉環(huán)操作的方式，確保每一個節(jié)點的安全可控;在準入環(huán)節(jié)，會對準入各方進行審核和監(jiān)督;在風控方案上，對人社部門*擔心的“騙保問題”，騰訊和人社部門也有統(tǒng)一的風控協(xié)議。

至今，微信醫(yī)保支付已在深圳13家醫(yī)院落地，深圳所有三甲醫(yī)院都打通，移動支付區(qū)域?qū)⒅鸩綌U大，很快將覆蓋至全國11省21市，包含目前已打通的深圳市、成都市、廣西壯族自治區(qū)、銅川市、鄭州市、汕頭市等。

除了醫(yī)院，藥店同樣是必爭之地。微信團隊介紹，廣西壯族自治區(qū)及鄭州市、銅川市等城市都接入了零售藥店的醫(yī)保微信移動支付。微信用戶在藥店的支付流程比較簡單，不涉及掛號、就診等流程。但仍需打通醫(yī)保中心和與社保捆綁的銀行賬號等。

微信致力于醫(yī)保移動支付的目的是服務于智慧醫(yī)院的規(guī)劃設計，主要針對各醫(yī)院內(nèi)部，通過微信公眾號、微信企業(yè)號、微信支付以及*新發(fā)布的小程序等應用和產(chǎn)品打通線上線下，優(yōu)化現(xiàn)有醫(yī)療資源，完善醫(yī)療服務體系，提升醫(yī)院內(nèi)部管理績效，做到醫(yī)院的整體智慧升級，所以是借助強大的開放連接能力，服務普通微信用戶，改善用戶的醫(yī)療體驗，龐大的用戶是醫(yī)保移動支付的*后一環(huán)。據(jù)微信團隊介紹，微信目前有8.89億月活用戶，所以微信醫(yī)保移動支付從覆蓋人群的體量和潛力而言，無疑具有**優(yōu)勢。

支付寶與微信，孰強孰弱?

從技術層面和目前醫(yī)保支付的范圍來看，兩者技術原理基本相同，且僅支持普通門診，暫不涵蓋生育、重疾、特病、特檢、預防接種等門診保險及住院醫(yī)保，醫(yī)保移動支付的覆蓋范圍也由各地政策決定。

人社部門愿意合作的重要前提是基金安全和醫(yī)療數(shù)據(jù)安全。微信團隊認為，作為數(shù)據(jù)通道，騰訊會給人社提供完備的安全方案，數(shù)據(jù)不是我們的目的，也不符合當前政策。支付寶方面表示，推動醫(yī)保移動支付的根本目的是方便百姓就醫(yī)，在該項目上嚴格按照主管部門要求，通過方案設計及風控能力確�；�金安全，同時確保用戶的診療數(shù)據(jù)不經(jīng)過第三方平臺。

“根據(jù)此前微信醫(yī)保支付在深圳的使用情況測算，微信醫(yī)保支付能為患者平均節(jié)省43.6分鐘的排隊繳費等候時間。微信醫(yī)保移動支付的打通，對微信支付智慧醫(yī)院計劃的推進是重要的補充和支持作用�！蔽⑿艌F隊表示。

可見微信和支付寶放長線謀布局，分別為“智慧醫(yī)院”和“未來醫(yī)院”作長期規(guī)劃，為打造醫(yī)療服務生態(tài)系統(tǒng)，完善醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈奠定基礎，醫(yī)保移動支付既是里程碑式的勝利，更是關鍵閉環(huán)。

微信與支付寶不同在于，微信社交屬性強勢，通過受眾面更廣、認知度更高、使用頻次也更高的公眾號能更廣泛地接觸終端患者，健全的醫(yī)院服務號功能本身就有預約掛號、查看驗單、精準計算排隊取號時間、辦理診療卡、查看報告結(jié)果等一站式功能，目前又順理成章地加載醫(yī)保支付功能，完成便民就醫(yī)的線上閉環(huán)。甚至繼開發(fā)微信小程序后，醫(yī)院也免去單獨開發(fā)醫(yī)院APP的麻煩，同時騰訊醫(yī)療團隊在AI、在線問診、處方流轉(zhuǎn)等方面也在積極創(chuàng)新和嘗試。

支付寶作為螞蟻金服的旗下平臺，主打可信賴的金融服務且目前總實名用戶4.5億，此前支付寶已在部分醫(yī)院試點芝麻信用先診療后付費、醫(yī)療費用花唄分期，后續(xù)也將全面推廣。除“城市服務”入口外，5月9日，支付寶宣布面向個人用戶推出一站式的“醫(yī)療服務”平臺。通過該平臺用戶能獲取健康咨詢、健康資訊、母嬰服務、健康金融等15項健康管理服務。支付寶本身不提供醫(yī)療服務，也不生產(chǎn)醫(yī)療內(nèi)容，所有服務來源合作伙伴，因此功能種類和服務場景更豐富，服務深度上略勝一籌。

在規(guī)避風險上，支付寶作為金融平臺，旗下螞蟻金服的“蟻盾”發(fā)揮重要的風控作用，據(jù)報道，“蟻盾"具有大數(shù)據(jù)反欺詐實力，如風險評分、核身寶、人臉識別、設備指紋、風險報告、IP檔案、證件寶等功能;而微信是擁有自身的金融風控安全體系，同時和第三方企業(yè)合作共建，并單獨開發(fā)出一塊安全內(nèi)容，用以支持醫(yī)保支付的風控安全。

在推進策略上，雙方都是按照國家人社部的規(guī)劃、節(jié)奏以及監(jiān)管和指導來推進，項目進展速度與當?shù)蒯t(yī)院和人社局配合情況、開放程度及人社局醫(yī)保系統(tǒng)架構(gòu)等基礎建設有關。支付寶盡量拓展各種模式，為規(guī)范制定和規(guī)模推廣積累經(jīng)驗;微信是根據(jù)現(xiàn)有條件，擇優(yōu)推進。

不論是支付寶抑或微信，相信未來全國范圍的醫(yī)保移動支付的醫(yī)療機構(gòu)將越來越多，覆蓋廣度和深度也將逐漸擴大，這一切都只是時間問題。



責任編輯：趙帥超 atm-sprinta.com 2017-5-18 15:53:39

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